Sofortkredit in Österreich – das müssen Sie wissen

Sofortkredite oder Expresskredite in Österreich werden schon lange beworben. Der Begriff hat sich nicht geändert, aber der Inhalt, den er abdeckt. Bis vor einiger Zeit war ein Sofortkredit nichts anderes als ein Ratenkredit, der online beantragt wurde.

Der Antragsteller erfuhr allerdings recht zeitnah, quasi „sofort“, ob die Bank sein Kreditgesuch nach Einsendung der papierhaften Unterlagen weiter prüft und ihm das Darlehen gewährt. Fakt war, dass es nach der Mail der Bank zu einem Bruch kam, und aus der Sofortzusage eine 14tägige Bearbeitungsdauer wurde. Doch die Zeiten haben sich geändert.

Wichtig:Ein Expresskredit mit sofortiger Zusage ist noch kein echter Sofortkredit. Erst der vollständig digitale Kreditprozess ermöglicht auch einen echten Sofortkredit mit unverzüglicher Auszahlung.

Vorteile Expresskredit

• Geld steht zeitnah zur Verfügung.
• Auszahlung ohne Zweckbindung.
• Für Umschuldung möglich.
• Auch bei KSV-Eintrag
• Keine Vorkosten.
• Kein Papierkram.

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Digitale Kreditprozesse bieten Onlinekredit in Österreich mit Sofortzusage

Die Technik befindet sich in einer permanenten Weiterentwicklung, die auch industrialisierte Kreditprozesse noch weiter beschleunigt. Im Jahr 2021 heißt es bei immer mehr Banken, dass ein Sofortkredit, besser bekannt als Expresskredit, zwar nicht innerhalb von 30 Minuten, aber innerhalb von 24 Stunden, beim Kreditnehmer auf dem Konto steht.

Kreditnehmer sollten sich im Vorfeld darüber informieren, ob der Anbieter einen echten Expresskredit anbietet, oder noch zur alten Schule zählt und mit papierhaften Unterlagen arbeitet.

Wie funktioniert ein Expresskredit?

• Die Darlehensanfrage erfolgt wie bisher online. Sind die Angaben in der Anfrage plausibel, prüft die Bank anhand des digitalen Kontochecks die Bonität des Antragstellers. Fällt die Prüfung positiv aus, unterzeichnet der Kunde den Kreditvertrag mithilfe einer qualifizierten digitalen Signatur.
• Zum Abschluss erfolgt noch die Identitätsprüfung im Rahmen des VideoIdent-Verfahrens. Je nachdem, wie schnell die Identitätsprüfung erfolgt, diese ist bis 22 Uhr abends möglich, steht das Geld auf dem Konto des Kreditnehmers.

Die Antragstellung erfolgt komplett von zu Hause aus oder per mobilem Endgerät von unterwegs, ohne, dass noch Fotokopien angefertigt und möglichst mit der Post versendet werden müssen. Schneller und einfacher als mit einem Sofortkredit ist die Darlehensaufnahme kaum machbar. Trotzdem sollte sich der Darlehensnehmer vor der Kreditaufnahme mit einigen Dingen vertraut machen, damit er am Ende auch das für ihn beste Darlehen wählt.

Was sind die Voraussetzungen für einen Expresskredit?

Hinsichtlich der subjektiven Beurteilung der Bonität eines Antragstellers gehen die Standpunkte der Banken auseinander.

Allerdings gibt es durchaus Formalien, die bei allen Kreditinstituten für einen Onlinekredit mit Sofortzusage Gültigkeit besitzen:

• Der Antragsteller muss voll geschäftsfähig sein.
• Er muss einen Wohnsitz in Österreich nachweisen.
• Der Kreditnehmer benötigt ein Konto mit einer SEPA-Lastschriftfähigen IBAN.
• Er darf keine harten KSV-Einträge aufweisen.
• Regelmäßiges Einkommen

Zum Thema KSV haben wir einen interessanten Beitrag von ORF 2 zu den Löschfristen der KSV-Einträge gefunden: https://www.youtube.com/watch?v=mNrofQuZAbg
Neben diesen Voraussetzungen spielen auch mögliche berufliche Hintergründe sowie die persönliche finanzielle Situation des Antragstellers eine Rolle.

Expresskredit für Lehrlinge

Warum sollte ein Lehrling keinen Kreditbedarf haben? Es ist vermutlich angenehmer, mit dem eigenen Wagen zur Ausbildung zu fahren, als in einem überfüllten Zug oder Bus. Wer für die Ausbildung von zu Hause wegzieht, benötigt unter Umständen das eine oder andere Mobiliar für die erste eigene Wohnung.

Dem Kreditbedarf steht jedoch der Sachverhalt des zeitlich begrenzten Arbeitsvertrages gegenüber. Ein Ausbildungsvertrag ist zeitlich begrenzt. Er endet am Tag der Abschlussprüfung. Banken vergeben allerdings keine Kredite, deren Laufzeit länger dauert, als ein befristetes Arbeitsverhältnis gemäß Arbeitsvertrag. Für den Lehrling bedeutet das, dass die Kreditlaufzeit entweder die Dauer des Ausbildungsverhältnisses unterschreitet oder er einen Mitantragsteller hat, der alle Auflagen erfüllt.

Express Kredit für Arbeitslose

Google gaukelt Personen, die einen Sofortkredit für Arbeitslose in Österreich vor, dass es in diesem Fall durchaus Lösungen gäbe. Auch der eine oder andere Anbieter baut seine Artikel sinngemäß so auf, dass ein Expresskredit für Arbeitslose in Österreich möglich sei.

Seriöse Banken vergeben jedoch keine Kredite an Personen ohne Arbeit und ohne entsprechende Sicherheiten. Keine Arbeit zu haben kann auch bedeuten, Privatier zu sein. Allerdings benötigt dieser Personenkreis eher selten einen Kredit.

Es ist auch die Frage, ob ein Verbraucher, der wider Willen ohne Beschäftigung ist, in der Lage sein könnte, die monatliche Kreditrate zu tragen.

Kredit mit wenig Einkommen

Damit wären wir bei den Darlehensvoraussetzungen beim nächsten Punkt, dem Einkommen. Die Höhe des möglichen Darlehens orientiert sich immer daran, welche monatliche Rate durch das freie Haushaltsnettoeinkommen bezahlt werden kann.

Das frei verfügbare Einkommen ergibt sich als Differenz aus Nettoeinkommen und Lebenshaltungskosten. Ein Nettoeinkommen von 2.500 Euro bei 1.000 Euro Lebenshaltungskosten ermöglicht eine höhere Kreditrate als ein Netto von 5.000 Euro bei 4.500 Euro Lebenshaltungskosten.

Rate durch Laufzeitveränderung „passend“ machen

Angenommen, die Rate für den benötigten Kredit sprengt leider das freie Einkommen, so hilft das Spielen mit der Laufzeit. Je länger die Laufzeit, um so niedriger fällt der Tilgungsanteil innerhalb der Rate aus.

Damit schrumpft auch die Höhe der monatlichen Rückzahlung. Nachteilig bei dieser Konstellation ist allerdings, dass die Zinsen in der Summe steigen. Aber es hilft nicht, zu lamentieren, wenn Kreditbedarf besteht.

Hier eine Beispielrechnung:

Darlehenshöhe €	10.000	10.000
Zinsen %	5	5
Laufzeit Jahre	5	8
Ratenhöhe €	188,71	126,60
Gesamtsumme Zinsen €	1.322,74	2.153,52

Der Mehraufwand lässt sich nicht leugnen, aber möglicherweise durch Sondertilgungen reduzieren.

Zu Sondertilgungen bei einem Ratenkredit sagt das Ministerium für Digitalisierung und Wirtschaftsstandort Folgendes:

„Handelt es sich um Kredite mit vereinbartem Fixzinssatz, darf pro Jahr ein Betrag von € 10.000,- ohne zusätzliche Kosten vorzeitig zurückbezahlt werden. Ist der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung höher, darf die Entschädigung, die von Kreditnehmerinnen/Kreditnehmer verlangt werden kann, maximal 1% des vorzeitig zurückbezahlten Betrags ausmachen.“

Quelle: https://www.oesterreich.gv.at/themen/steuern_und_finanzen/bankgeschaefte/2/Seite.750350.html

Wer bereits weiß, dass er während der Laufzeit Sondertilgungen leisten möchte, sollte bei der Auswahl des Anbieters darauf achten, dass diese kostenfrei möglich sind.
Stichwort Fixzinssatz: In Österreich ist ein Sofortkredit sowohl mit einem Fixzinssatz für die gesamte Laufzeit als auch mit einem variablen Zinssatz möglich. Hier bieten wir mehr Optionen als unsere Nachbarn im Norden. Deutsche Kreditnehmer können nur den Fixzinssatz bei einem Ratenkredit nutzen.

Kredit ohne Zinsen – macht das Sinn?

Bleiben wir kurz beim Thema Zinsen, besser bei keinen Zinsen. Immer wieder machen Angebote Schlagzeilen, in denen ein Sofortkredit ohne Zinsen oder gar mit Minuszinsen beworben wird. Diese Angebote können „nett“ sein, wenn man nicht wirklich Geld benötigt oder nur eine sehr kleine Summe.

Es handelt sich dabei um Werbeangebote, die eine feste Darlehenshöhe, 1.000 Euro, und eine nicht verhandelbare Laufzeit von zwölf Monaten, aufweisen. Wer ein neues Auto braucht, kommt mit einem Kredit ohne Zinsen nicht wirklich weit. Ziel der Anbieter ist es, auf diese Weise Adressen von kreditaffinen Verbrauchern zu bekommen, um sie später direkt, gezielt und persönlich auf höhere Kredite anzusprechen.

Den günstigsten Sofortkredit in Österreich finden

Der Kredit ohne Zinsen ist aufgrund des geringen Volumens vermutlich nur für wenige Darlehensnehmer von Interesse. Was also tun, um einen günstigen Onlinekredit in Österreich mit Sofortzusage zu finden?

Der einfachste Weg ist der Kreditvergleich. Durch die Straßen laufen und einen Kredit ohne Zinsen in Wien zu suchen, bringt nichts. Über einen Kreditvergleich lassen sich mit wenigen Eingaben die besten Anbieter finden.

• Ratenkredit oder Autokredit markieren,
• Höhe Wunschkredit eingeben,
• Maximal zulässigen Zinssatz erfassen,
• Gewünschte Laufzeit einstellen.

Mit vier Eingaben ermittelt der Kreditvergleich die möglichen Angebote. Die Bandbreite der Darlehenshöhe, abhängig vom jeweiligen Anbieter, reicht dabei von 1.000 Euro bei Cashper bis zu 65.000 Euro von der Santander Consumer Bank.

Beträgt der Wunsch für den Kredit 3.000 Euro, werden Cashper und Raiffeisen Wien gar nicht erst angezeigt. Bei Cashper sind maximal 1.500 Euro Sofortkredit möglich, bei Raiffeisen Wien müssen es mindestens 4.000 Euro sein.

Der Filter im Kreditvergleich spart somit Zeit.

Wie kann der Onlinekredit in Österreich mit Sofortzusage verwendet werden?

Ein Onlinekredit in Österreich steht dem Kreditnehmer prinzipiell zur freien Verfügung. Er kann eine neue Küche finanzieren, einen Urlaub, einen anderen Ratenkredit umschulden oder den Minussaldo auf dem Girokonto ausgleichen. Wer allerdings ein Auto kaufen möchte, sollte im Kreditvergleich „Autokredit“ markieren.

Warum? Mit der Zweckbindung des Autokaufs sichert sich der Kreditnehmer einen Zinsvorteil gegenüber dem klassischen Konsumkredit. Hintergrund ist, dass ein Auto bei ausbleibender Ratenzahlung für die Bank leichter zu verkaufen ist, um damit zumindest einen Teil der Restschuld glattzustellen. Diesen Kostenvorteil gibt sie in Form niedrigerer Zinsen an die Kunden weiter.

Zinsen und Gebühren bei einem Expresskredit in Österreich

Immer wieder stehen zwei Fragen im Raum: Gibt es einen Kredit ohne KSV und wie hoch sind die Gebühren bei einem Kredit.

Kredit trotz KSV Eintrag

Seriöse Banken vergeben keinen Kredit ohne KSV. Minikredite sind durchaus möglich. Aber es gibt eine Alternative zu einem Kredit ohne KSV.

• Ein Blick in den Kreditvergleich zeigt, dass die Banken nicht einen Zinssatz angeben, sondern eine Bandbreite. Hintergrund ist, dass nicht jeder Kunde über die gleiche Bonität verfügt. Ein KSV-Eintrag wirkt sich nachteilig auf die Bonität aus. Die Folge könnte sein, dass die Banken eine Kreditvergabe generell ablehnen.
• Damit würden sie sich aber ins eigene Fleisch schneiden. Ein Eintrag beim KSV heißt noch nicht, dass es sich bei dem Antragsteller um einen potenziellen Bankrotteur handelt. Aber er hat halt auch keine blütenreine Bonität. Durch die bonitätsabhängigen Zinsen ist ein Kredit trotz KSV Eintrag möglich.

Kredit ohne Vorkosten

Seriöse Banken und Vermittler stellen nur Kredite ohne Vorkosten bereit. Das heißt, es fallen keinerlei Kosten vor Abschluss des Kreditvertrages an. Allerdings müssen die Darlehensnehmer damit rechnen, dass es keinen Kredit ohne Gebühren gibt. Im Gegensatz zu unseren deutschen Nachbarn sind bei uns Kreditbearbeitungsgebühren immer noch irgendwie erlaubt.

Zwar gab es ein Urteil des Landgerichtes Innsbruck im Jahr 2015, dass diese Spesen zu unterlassen seien, es interessiert nur niemanden. Bis zu drei Prozent Bearbeitungsgebühren sind möglich, aber auch wegverhandelbar. Hier liegt es am Verhandlungsgeschick des Einzelnen, ober er diese Kosten tragen muss oder nicht.

Krediterfahrungen in Österreich

Welche Erfahrungen Kreditnehmer mit einem Sofortkredit in Österreich machen, hängt zu einem großen Teil von der eigenen Bonität ab. Das klingt unschön, ist aber so.

Wer über entsprechenden finanziellen Spielraum verfügt, möglichst noch verbeamtet ist und keinen KSV-Eintrag aufweist, kann sich die Bank aussuchen, über die er finanzieren möchte. Er wird überall mit Kusshand genommen. Seine Krediterfahrungen mit einem Sofortkredit in Österreich wird dieser Kunde als bestens beurteilen.

Anders sieht es mit dem Selbstständigen aus, der nur über ein knappes Einkommen verfügt und bereits einen KSV-Eintrag aufweist. Dieser Darlehensnehmer wird vermutlich wenig begeistert davon erzählen, wie es ihm gelang, trotz aller widrigen Umstände doch eine Finanzierung zu bekommen. Möglicherweise sind seine Krediterfahrungen aber dann mit der finanzierenden Bank bestens.

Die Vorteile beim Sofortkredit in Österreich auf einen Blick

• Das Geld steht bei einem vollständig digitalen Kreditprozess zeitnah, meist innerhalb von 24 Stunden, zur Verfügung.
• Mit Ausnahme von einem Autokredit erfolgt die Auszahlung ohne Zweckbindung.
• Bei günstigen Zinsen eignet sich der Sofortkredit auch für eine Umschuldung, um ein teureres Darlehen abzulösen.
• Ein Sofortkredit ist auch bei einem KSV-Eintrag möglich. Die Banken berechnen dann im Rahmen der bonitätsabhängigen Zinsen einen etwas höheren Satz.
• Seriöse Anbieter und Vermittler stellen dem Kreditnehmer keine Vorkosten in Rechnung.
• Der vollständig digitale Kreditprozess erfordert keine papierhaften Unterlagen mehr.

FAQs

Wie schnell ist ein Online Kredit in Österreich mit Sofortzusage?

• Handelt es sich nur um eine Sofortzusage, kann es durchaus einige Tage mit der Bearbeitung dauern.
• Erfolgt die Bearbeitung jedoch sofort digital, steht das Geld innerhalb von 24 Stunden auf dem Konto.

Wer bekommt einen Sofortkredit in Österreich mit Sofortzusage?

• Voraussetzung ist die Volljährigkeit, eine entsprechende Bonität und ein regelmäßiger Geldeingang. Angestellte müssen sich außerhalb der Probezeit befinden und dürfen in keinem gekündigten Arbeitsverhältnis stehen.

Bekommt man auch einen Kredit mit wenig Einkommen?

• Entscheidend ist, neben der Bonität, dass das frei verfügbare Haushaltsnettoeinkommen die künftige Rate abdeckt. Dies kann auch bei wenig Einkommen durchaus der Fall sein.

Wie lange dauert die Kreditbewilligung?

• Bei einer digitalen Bonitätsprüfung wird innerhalb weniger Minuten auf der Grundlage eines Algorithmus über die Kreditvergabe entschieden. Müssen erst noch Menschen die Kontoauszüge prüfen, setzt dies auch eine Postlaufzeit voraus. In diesem Fall kann es durchaus einige Tage bis zum Entscheid dauern.

Wie finde ich den günstigsten Sofortkredit in Österreich?

• Der schnellste und einfachste Weg zu einem günstigen Expresskredit führt über einen Kreditvergleich. Mit wenigen Eingaben sind die Eckdaten gesetzt, auf deren Grundlage der Vergleichsrechner die infrage kommenden Anbieter herausfiltert und anzeigt.